金融機関を味方にすれば企業は強くなる！（第17回）金融検査マニュアル廃止の衝撃！中小には好影響も

　これまでは金融検査マニュアルがあったため、極端なことをいえば、A銀行で断られた案件は、B銀行、C信用金庫に行っても、同じく断られている状況でした。どの金融機関も金融検査マニュアルに沿って同じような融資審査を行っていたためです。

　金融検査マニュアルが廃止されると、各金融機関がそれぞれの融資方針・個性に応じた審査を行えます。そうなると、A銀行で断られたとしても、B銀行やC信用金庫では違った審査結果となる可能性も出てきます。

　今後は融資を受ける側も、単に支店が近い、金利が低いということだけではなく、自社に合った融資方針を持つ金融機関を探して、相談をするという行動力が必要になってきます。融資を受ける側が能動的に金融機関を選択する価値がある時代になるということです。

　このように選択する場合に重要になってくるのが、金融機関の個性が如実に現れる「金融仲介機能のベンチマーク」です。

自社に合う金融機関を探すためのベンチマークとは？

　金融仲介機能のベンチマークとは、各金融機関がそれぞれの目標を明確にし、目標を達成していくための成果指標（ベンチマーク）をまとめたものです。

　例えば、大阪に本店を置く池田泉州銀行では、地域との共存共栄や、地域の中小企業と個人にフォーカスを当てた融資を行っていくことを目標にしています。

　一方、同じ大阪に本店を置く近畿大阪銀行の場合は、地域経済の発展に力点を置いて、顧客企業のコンサルティングと成長支援をしていくことが目標です。

　ほかにも池田泉州銀行の指標は、顧客企業の「経営改善」のため、近畿大阪銀行は顧客企業の「事業拡大」のためなどを挙げています。

　ここに金融機関の個性が表れます。例えば、業況が必ずしも上向きではない企業は池田泉州銀行のほうが親身に対応してくれるのではないか、成長のための投資資金を求める企業は近畿大阪銀行のほうが融資を引き出しやすいのではないか、といった分析をしたうえで、相談ができるようになったのです。

　個性を読み解く金融仲介機能のベンチマークは、金融機関ごとに記述内容が異なります。また、金融機関によっては文字量が多く全てを読み込むには、手間がかかるかもしれません。あるいは、どれも同じような内容で、明確な違いが分からないというケースもあるでしょう。そのようなときは、「ライフステージ別の融資件数」を見ることで、おおよその個性をつかむことができます。

　ライフステージ別とは、創業期、成長期、安定期、低迷期といった企業のライフステージごとに、融資件数を分類したデータのことです。その金融機関が、どのステージにいる企業への融資を重視しているかが分かります。融資件数の分布から、創業企業の掘り起こしを重視しているのか、低迷期の企業の再生支援を重視しているのかなどという傾向をつかむことができるのです。

　金融検査マニュアルが廃止されれば、融資は金融機関ごとの個性を反映したものになることが予想されます。融資を受ける側も、金融仲介機能のベンチマークなどから個性を分析し、自社と相性が良い金融機関を見つけていく目利きが必要になっていくでしょう。